«Стоп-лист» банков по 115-ФЗ: как выйти из "черного-списка"?

Банк заблокировал счет компании по решению налоговой. Значит ли это, что компания попала в черный список и теперь все банки откажутся с ней работать?

Нет, компания не попадет в банковский черный список. Есть только три решения банка, которые приведут к черному списку: отказ в переводе денег, отказ в открытии счета или одностороннее расторжение договора. Из-за других ограничений, которые банк вводит против компании, в черный список не внесут. Например, не будет таких последствий, если банк:

заблокирует личный кабинет;
снизит лимит на переводы физическим лицам;
снизит лимиты на снятие наличных;
откажет в пере выпуске карты и в обслуживании имеющихся карт, заблокирует их.

Какая информация содержится в «черном списке»?

Центробанк рассылает сведения о том, какие компании и на каком этапе оказались в списке «неблагонадежных». Банки могут узнать название организации, увидеть ее реквизиты и один из трех «кодов отказа» (в счете, в переводе, расторжение договора). Банк, сделав отказ по результатам проверки, передает информацию об этом в Росфинмониторинг, который упорядочивает сведения и информирует Центробанк, а тот, в свою очередь, производит ежедневную рассылку всем банкам страны.

Как понять, что компания попала в «черный список»?

Попасть в черный список может любая компания, если она вызовет подозрения у банка и он откажется с ней работать. Черный список – это перечень клиентов, которым банк отказал в открытии счета, переводе денег или расторг с ними договор в одностороннем порядке. Это может произойти, когда компания только подает запрос на открытие счета или потом, когда компания уже работает со счетом. Проверять клиентов – обязанность банка, которую возлагает на него Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).

Банкиры не сообщат компании, что внесли ее в черный список. Закон им запрещает распространяться об этом (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ). Но компания сама догадается, что оказалась в числе нежелательных клиентов. Компания в черном списке, если банк:

отказывался проводить операции;
сам расторг договор;
не захотел принимать на обслуживание.

Если банки не хотят работать с компанией, можно попробовать выяснить причину. Сделать это можно двумя способами:

попросить сотрудника банка неофициально сообщить причины отказов;
потребовать письменное обоснование. Банкиры предупреждают, что подробным оно не будет. Банк лишь сошлется на закон № 115-ФЗ. Но, если документ есть у вас на руках, можно просить ЦБ разобраться в ситуации.

Внимание! Проверьте вашу компанию на признаки подозрительности, из-за которых банк может включить ее в черный список.

Подозрительными для банка выглядят компании, которые:

не выплачивают зарплату сотрудникам и не перечисляют НДФЛ и страховые взносы или же перечисляют в таком размере, который не соответствует среднесписочной численности сотрудников, реальным оборотам по счету и свидетельствует о занижении реальных сумм зарплаты;
установили фонд зарплаты сотрудникам из расчета ниже официального прожиточного минимума;
платят со своего счета НДФЛ, но не перечисляют страховые взносы;
не имеют на счете остатков денежных средств или они незначительны по сравнению с объемами обычных операций компании;
перечисляют деньги со счета на цели, которые не имеют отношения к их виду деятельности. При этом нет платежей в рамках ведения хозяйственной деятельности компании, например оплаты аренды, коммунальных платежей, закупки канцтоваров;
имеют резкое увеличение оборотов по счету или превышение заявленного максимального оборота денег по счету;
получают деньги от покупателей за товары, услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списывают их в пользу контрагентов по объектам, которые НДС не облагаются (например, заем, обеспечение обязательств, реализация лома и другие необлагаемые операции).

Полный список признаков можно найти в Методических рекомендациях Центрального Банка России № 5-МР от 16.02.2018г. и № 18-МР от 21.07.2017г.

Банки учитывают черный список, когда решают, стоит ли переводить деньги, открывать счет, расторгнуть договор. Это не значит, что банк обязательно откажется сотрудничать с компанией. Он не вправе это сделать только на основании черного списка. Нужны дополнительные основания неблагонадежности. Например, если нет данных о деятельности компании или у банка есть основания полагать, что компания подает недостоверную информацию. Однако черный список будет весомым аргументом в пользу отказа (информационное письмо ЦБ от 15.06.2017г. № ИН-014-12/29).

Если не обжаловать отказ банка, то компания попадет в черный список как неблагонадежная. Об этом узнают все банки. Многие откажутся с ней работать. К сведению! Попадание в «черный список» в среднем занимает 2-3 дня с момента отказа банка – столько времени информация проходит всю цепочку.

Если после прочтения данной статьи у Вас остались вопросы или необходима консультация, Вы можете позвонить или написать нам. Мы поможем разобраться в любой сложной ситуации. «ТЕОРИЯ ПРАВА»
Евгения Булатова
89134323913
apgmag.com@gmail.com

Поправки в ФЗ-115 с 30 марта 2018 года

Те организации и ИП, которые попали в банковский «черный список», столкнулись либо с невозможностью дальнейшего банковского обслуживания, либо с существенными ограничениями. После многочисленных жалоб бизнесменов в ноябре 2017 года Центральный Банк России выпустил рекомендации, позволяющие банкам удалять своих клиентов из «черного списка» (см. Методические рекомендации ЦБ от 10.11.2017г. № 29-МР). С 30 марта 2018 года вступили в законную силу поправки в Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Изменения были внесены Федеральным законом от 29.12.2017г. № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данные поправки предусматривают порядок, позволяющий клиентам выйти из черного списка. Основное достижение внесенных изменений – возможность клиентам самостоятельно восстанавливать свою «запятнанную честь».

Приведем основные моменты нового закона и механизма «реабилитации» клиентов:

Кредитные организации будут обязаны не просто уведомлять клиентов об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах этого.
По факту отказа с указанием причин клиент получит право предоставить в банк документы, которые помогут ее устранить.
Банк будет обязан рассмотреть эти документы и в срок не позднее 10 рабочих дней сообщить клиенту об устранении оснований для отказа либо о невозможности такого устранения.
Если причины отказа, по мнению банка, устранить невозможно, клиент может обратиться с заявлением и всеми имеющимися документами в специальную межведомственную комиссию, созданную при ЦБ РФ.
Комиссия, изучив позицию обеих сторон конфликта, занимает позицию одной из них и в течение 3 рабочих дней сообщает о своем решении и банку, и клиенту.
Если ЦБ поддерживает клиента, то банк обязан исполнить решение регулятора и направить соответствующее сообщение об исключении клиента из «черного списка».
По решению председателя межведомственной комиссии либо лица, председательствующего на заседании межведомственной комиссии, при рассмотрении жалобы может присутствовать заявитель и (или) его представитель. (п. 3.7. Указание Банка России от 30 марта 2018 г. № 4760-У).То есть теперь есть возможность попасть на рассмотрение собственной жалобы! Как это будет работать и как повлиять на решение председателя, чтобы участвовать в рассмотрении материалов пока не ясно. Но, думаю, что будет нелишним в тексте жалобы указать, что вы считаете необходимым ваше присутствие на рассмотрении материалов жалобы, чтобы проверка была наиболее эффективной, готовы предоставить всю информацию и ответить на все вопросы комиссии.
Решение межведомственной комиссии обязательно для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в черный список, то их оттуда удалят.
Повторно одни и те же вопросы межведомственная комиссия по выводу из черного списка по115 ФЗ не рассматривает. Поэтому, прежде чем обращаться с жалобой, необходимо понимать, что дальнейшее обжалование решения в данной комиссии по данному вопросу будет невозможно. При написании жалобы надо предоставить все данные и выложиться на все 100%.
Для обращения в межведомственную комиссию есть перечень необходимой информации, которую необходимо представить. Данный перечень приведен в Приложениях 1 и 2 Указания Банка России от 30 марта 2018 г. № 4760-У.

«Черный список» еще не является приговором об отказе в сотрудничестве. Законодательно банк не обязан закрыть доступ к своим услугам клиентам из такого перечня. Это просто информация, и каждый отдельно взятый банк сам решает, как именно ее использовать. Руководство вполне может заключить новый договор, невзирая на банковскую историю клиента. Отказ должен иметь более вескую причину, чем наличие предполагаемого клиента в черном списке. Центробанк РФ в информационном письме от 15 июня 2017 года № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» разъяснил, что данные о том, что клиент получал отказы в проведении операций или открытии счета, не могут быть единственным основанием для отказа банка от сотрудничества. С 30 марта 2018 года банки обязаны указать причину отказа. Раньше закон запрещал им раскрывать клиентам эту информацию, поэтому даже в суде было трудно выиграть дело против банка. Кроме того, причина отказа поможет быстро исправить ситуацию и в том случае, если банк отказал правомерно. Будет легче понять, что именно не понравилось банку и какие именно дополнительные документы надо ему представить. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона № 115. Причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой.

Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:

— сайт налоговой инспекции;

— информация миграционной службы;

— исполнительные органы и др.

Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

Если банк отказался перечислять деньги или открывать счет, такой отказ можно обжаловать. Жалобу нужно вначале направить в банк, а при отказе – в межведомственную комиссию при Центральном Банке России. Также компания вправе заявить иск в суд. Пока нет практики применения этих новых правил, компания может сама выбирать, куда ей обратиться: в банк или сразу в суд. Обязательного досудебного порядка тут нет. Однако начать стоит с банка – так будет быстрее и проще. Дело в том, что банк обязан рассмотреть жалобу в течение 10 дней, комиссия – в течение 20 дней. Есть шанс, что они примут решение в вашу пользу и на этом все закончится. Судебный процесс продлится намного дольше. В любом случае теперь будет легче найти аргументы для обжалования.

Как выйти из «черного списка»: пошаговая инструкция по выходу компании из «черного списка» банка

Как уже отмечалось ранее, возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом № 313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях № 29-МР от 10.11.2017 г. Итак, алгоритм действий клиента по выходу из «черного списка» выглядит следующим образом:

Выяснение причины отказа.Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
Предоставление объяснительных документов.Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

Важно! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

Рассмотрение документов и/или сведений.Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
Доведение решения до клиента.По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:

— основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);

— основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).

Апелляция.Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центрального Банка России. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов.

Обжалование отказа в банке

Если компания решила оспорить отказ банка, то ей надо обратиться с жалобой в тот же банк. В отказе банк должен указать причины такого решения. Задача компании-клиента – обосновать, что на самом деле причин для отказа не было, и собрать документы, которые подтвердят это.

Какие документы нужно подать в банк для обжалования отказа?

Если банк отказал в открытие расчетного счета или отказал совершить ту или иную операцию клиента (перевести деньги и т.п.), клиенту необходимо представить в банк дополнительные документы, подтверждающие его благонадежность. В зависимости от причины отказа (кода отказа), зависит пакет документов, которые необходимо представить в банк.

Самые распространенные на практике коды отказов банка:

Код отказа 1001 — Адрес массовой регистрации («Юридическое лицо зарегистрировано и (или) находится по адресу массовой регистрации (за исключением административно-деловых центров, торговых центров (комплексов)»)

Документы:

– свидетельство о праве собственности (выписку из ЕГРН) или договор аренды здания (помещения), в котором расположена организация;

– доказательства того, что организация фактически находится по указанному адресу (например, счета на оплату коммунальных услуг);

– доказательства того, что номера телефонов, которые организация указала в качестве контактных, оформлены на нее.

Кроме того, сообщите банку:

– где именно находится директор (вплоть до этажа и номера кабинета).

Код отказа 1002 — Маленький уставный капитал («Юридическое лицо имеет размер уставного капитала, равный или незначительно превышающий минимальный размер уставного капитала, установленный законом»)

Документы:

– устав ООО;

– свежую выписку из ЕГРЮЛ.

Код отказа 1003 — Регистрация компании на квартире директора («Юридическое лицо зарегистрировано по адресу места жительства единоличного исполнительного органа»)

Документы:

– свежую выписку из ЕГРЮЛ;

– паспорт директора с отметкой о регистрации по месту жительства.

Код отказа 2001 — Фиктивный адрес («Постоянно действующий исполнительный орган либо лицо, уполномоченное выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа, отсутствуют по адресу, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц»)

Документы:

Код отказа 2002 — Учредитель – одновременно директор и (или) бухгалтер («Одно и то же физическое лицо является учредителем (участником) юридического лица, его руководителем и (или) осуществляет ведение бухгалтерского учета такого юридического лица»)

Документы:

– трудовой или гражданско-правовой договор с лицом, которое ведет бухгалтерский учет;

– договор с организацией, которая оказывает бухгалтерские услуги.

Код отказа 2003 — Массовый директор или учредитель («Физическое лицо, являющееся руководителем/учредителем/представителем юридического лица, одновременно выполняет аналогичные функции в нескольких юридических лицах»).

Документы:

– свежие выписки из ЕГРЮЛ по каждой организации;

– экономическое обоснование руководства (владения) несколькими организациями одновременно;

– документы об имуществе руководителя, которые подтвердят его состоятельность. Например, налоговую декларацию с доходами, которые соответствуют занимаемым должностям.

Код отказа 2004 — Подозрения в экстремизме («Руководитель (учредитель, представитель) включен в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (экстремизм)»)

Документы:

— документы, которые подтвердят, что руководитель (учредитель, представитель) не включен в перечень.

Код отказа 3001 — «Представлен неполный комплект документов»

Документы:

— опись документов, которые организация подала в банк.

Код отказа 3002 — «Представлены недостоверные документы»

Документы:

– опись документов, которые организация подала в банк;

– оригиналы или нотариальные копии документов, в отношении которых возникли подозрения.

Код отказа 3003 — «Представлены документы с признаками фиктивности и (или) подделки»

Документы:

– опись документов, которые организация подала в банк;

– оригиналы или нотариальные копии документов, в отношении которых возникли подозрения.

Код отказа 3004 — «Не предоставлены документы, раскрывающие смысл операции»

Документы:

— экономическое обоснование операции.

Жалоба должна отвечать требованиям из приложения № 2 к указанию Банка России от 30.03.2018 № 4760-У. Иначе комиссия может оставить ее без рассмотрения. Приложите к жалобе документы, которые перечисляет приложение, а также другие документы, которые считаете необходимыми. Отправить жалобу можно по почте или с курьером. Комиссия рассматривает жалобу, запрашивает объяснения банка. В течение 20 дней с момента получения жалобы она должна вынести решение (п. 13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В течение трех дней решение сообщают компании и банку. Если решение положительное, Росфинмониторинг получает информацию об этом и исключает компанию из черного списка. Если решение отрицательное, компания остается в списке. Порядок подачи жалобы в межведомственную комиссию начинает действовать с 21 апреля 2018 года.

Какие документы можно предоставить банку для объяснения?

Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:

в свежей налоговой декларации;
в пояснениях, почему декларация отсутствует;
в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.

Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться. Ниже приведен образец жалобы клиента в банк.

Образец жалобы (письма в банк)

Управляющему

ПАО ___ «_________»

____________________

ЖАЛОБА

на отказ в проведении операции

по р/с ___________________ по оплате услуг по договору от

«__» ________ 20__г. № ___ в сумме ___________________ руб.

Компания «_______» имеет расчетный счет в ПАО _______ «_________» № ____________________, открытый на основании договора банковского счета от «__» ______20__г. № _______.

«___» ________20 __ года компании было отказано в выполнении платежного поручения № ____ о перечислении _______________ руб. в счет оплаты по договору услуг от «__» _______20__г. № ____, который компания заключила с ООО «_______» (ОГРН ________________, ИНН __________). В качестве основания банк указал код отказа «_____ — ___________________________________» (приложение № 3 к информации Банка России «Форматы и структуры электронных документов, предусмотренных Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и не кредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом»»). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ). Компания представила все необходимые документы, которые запросил банк и которые обосновывали и разъясняли экономический смысл и законность проводимых по счету операций. Дополнительно компания представила документы, которые подтверждают законность и реальность ее деятельности, уплату налогов и деловую репутацию. Однако банк в операции отказал. До этого времени вопросов к производимым компанией операциям по расчетному счету не возникало. Свою деятельность компания не меняла.

В связи с изложенным, руководствуясь пунктом 13.4 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,

ПРОСИМ:

Отменить отказ в проведении операции по р/с __________________________ по оплате услуг по договору от «__»_______ 20__г. № ___ в сумме ________________ руб.
Провести операцию по р/с ___________________ по оплате услуг по договору от «__» ______ 20__г.. № ___ в сумме _________ руб.
Представить в Росфинмониторинг сведения о том, что основание для отказа в проведении операции устранено.

Приложение на __листах.

Генеральный директор

«__________» ________________ ________________

Совет № 1: Подать жалобу в банк желательно не позднее 7 дней с момента получения отказа банка, поскольку закон не устанавливает срока направления такой жалобы. Поэтому в подобных случаях лучше ориентироваться на разумный срок – семь дней (по аналогии с п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Совет № 2: Позвоните в банк и узнайте, какое подразделение рассматривает жалобы. Направить жалобу стоит сразу туда, чтобы ее быстрее рассмотрели, или разослать по всем отделениям, включая центральный офис.

Если банк принял документы по запросу, но, не желая разбираться в ситуации незаконно блокирует весь расчетный счет, а не отдельную операцию? В данном случае, жалоба на действия банка должна быть подана в Центральный банк РФ и обслуживающий банк. Если есть ресурсы времени, денег и желание – обращайтесь в Арбитражный суд. Требуйте признать действия банка незаконными. Согласно ст. 65 АПК РФ, банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении операций по поручению клиента. Если Ваши операции полностью легальны и вы предоставили все подтверждающие документы, то скорее всего суд встанет на Вашу сторону и обяжет банк разблокировать расчетный счет. И такие прецеденты есть. Не забудьте, что с банка можно взыскать убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 Гражданского кодекса РФ). Пользоваться этим правом крайне необходимо, т.к. это стимулирует кредитную организацию в последующей деятельности не спешить с выводами и рассматривать все доводы, прежде чем принимать решения.

После того как банк получил жалобу, он обязан ответить в течение 10 рабочих дней (абз. 2 п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, информационное сообщение Росфинмониторинга от 31.01.2018).Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.

Обжалование отказа в судебном порядке

Обратиться в суд можно на любом этапе, но сначала все же лучше обжаловать отказ банка в самом банке и в межведомственной комиссии. В зависимости от того, в чем заключался отказ банка, в иске нужно требовать:

понудить банк заключить договор банковского счета (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 01.12.2017г. № Ф07-13096/2017);
обязать исполнить платежное поручение (решение Арбитражного суда Нижегородской области от 16.06.2017г. № А43-4637/2017);
обязать исполнять договор банковского счета и возобновить обслуживание (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.04.2017г. № Ф05-3272/2017 по делу № А40-33535/2016);
признать недействительным односторонний отказ от договора банковского счета (постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2016г. № 18АП-15405/2015 по делу № А47-11850/2014).

Эти примеры из судебной практики показывают, что и до изменений, вступивших в силу с 30 марта 2018 года организациям и предпринимателям иногда удавалось успешно оспорить отказы банка в суде. Но и в случае победы не было гарантии, что банк исключит такого клиента из черного списка. В исках, которые клиенты предъявляют к банкам сейчас, дополнительно нужно требовать, чтобы суд обязал банк подать в Росфинмониторинг сведения, необходимые для исключения из черного списка. То есть информацию о том, что первоначальный отказ в переводе денег, заключении договора банковского счета или односторонний отказ от исполнения договора был неправомерен. Кроме того, в суде компания должна доказать правомерность своей позиции и представить пакет документов, которые ее подтверждают.

Вот несколько примеров положительной для клиента судебной практики, когда суд удовлетворил иск клиента банка, например, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 10.04.2017 №№ Ф06-18821/2017, А57-11099/2016). Еще одно Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25.12.2017 № № Ф01-5062/2017, А43-36453/2016, в котором суд отменил решение Арбитражного суда Нижегородской области от 27.04.2017г. и постановление Первого арбитражного апелляционного суда 23.08.2017г. по делу № А43-36453/2016 в части обязания публичного акционерного общества «С» снять все внутренние блокировки в отношении генерального директора ООО «Н» Ж и исключить его из внутренних стоп листов.

Хотя встречается и негативная для клиента судебная практика. Так, в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 20.12.2017г. № № Ф06-27961/2017, А65-10814/2017. ООО «Ю» обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с иском к публичному акционерному обществу «С» об обязании восстановить банковское обслуживание по расчетному счету по договору банковского счета. Исковые требования заявлены в соответствии со статьями 309, 845, 858 Гражданского кодекса РФ, статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», условиями договора от 09.10.2015г. № Е банковского счета и мотивированы тем, что ответчик в нарушение закона 28.10.2016 приостановил банковское обслуживание, отказав в предоставлении услуги дистанционного банковского обслуживания без указания мотивов. Судом установлено, что в целях соблюдения требований Закона о противодействии легализации преступных доходов банком направлен запрос истцу о представлении документов и информации по операциям, совершенным в период с 28.09.2016г. по 28.10.2016г. Между тем истец исполнил запрос банка частично, банку не представлены:

— письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций; — документы, подтверждающие транспортировку товара или документы, подтверждающие наличие своих транспортных средств, при этом платежи за транспортные услуги по расчетному счету не осуществлялись;

— документы, подтверждающие право собственности или аренды на помещение, являющееся юридическим адресом;

— платежные документы, подтверждающие уплату НДФЛ со счетов организации, открытых в других банках.

Непредставление истцом запрошенных документов являлось в силу пункта 11 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов достаточным основанием для приостановления совершения расходных операций по счету с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

Порядок действий ООО при блокировке «Клиент-банка»

«Клиент-банк» – это система то система, которая позволяет компании взаимодействовать с банковским учреждением дистанционно, с рабочего места бухгалтера или руководителя. Блокировка системы «Клиент-банк» для фирмы означает приостановление доступа к собственным деньгам на расчетном счете: деньги будут приходить на счет, однако организация не сможет ими воспользоваться, чтобы уплатить налоги или перечислить контрагенту. Банки и раньше имели право приостанавливать обслуживание расчетных счетов, но ограничивались лишь запросом пояснений по сомнительным операциям. Однако в апреле 2016 года Центральный Банк России порекомендовал банковским учреждениям отключать «Клиент-банк» в определенных случаях (методические рекомендации от 13.04.2016г. № 10-МР). Меры призваны противостоять коррупции, выводу капитала из страны и незаконному обналичиванию денежных средств.

Центробанк относит к признакам осуществления компанией противозаконных действий следующие ситуации:

ежемесячные траты с банковского счета компании составляют меньше 3 млн руб.;
операции по счету ведутся нерегулярно, сезонность действий по расчетному счету (например, когда сельхозкомпания летом выплачивает сотрудникам зарплату, покупает ГСМ и запчасти для техники, продает собранную продукцию и т.п.);
компания не платит с данного счета налоги и взносы в бюджет или же размер этих платежей меньше 0,5% от дебетового оборота по счету;
размер подоходного налога, который компания платит за сотрудников, косвенно свидетельствует о выплатах части зарплат «в конверте»;
уставной капитал компании примерно равен минимальному размеру уставного капитала, установленному законом;
учредитель компании, руководитель и директор – одно и то же лицо;
компания зарегистрирована по массовому адресу;
по адресу, указанному в учредительных документах, нельзя найти руководящий состав фирмы или ее учредителей.

Программное обеспечение банков отслеживает динамику операций по счетам компаний автоматически; при обнаружении одного или нескольких из указанных выше критериев сотрудники начинают наблюдать за р/с вручную, особенно если поведение фирмы за последние месяцы изменилось. Если банк заподозрил, что компания скрывает часть своих доходов и расходов, начинается проверка.

Перед блокировкой доступа к системе сотрудники банка могут позвонить в компанию и запросить пояснения либо пригласить руководителя на беседу. Банк интересуют отчетность фирмы, копии платежных поручений в бюджет, учредительные документы, договоры аренды используемых помещений, копии договоров с контрагентами, состояние расчетов с госорганами. Однако банк может заблокировать «Клиент-банк» без предварительного выяснения обстоятельств. В таком случае юридическому лицу или предпринимателю следует составить пояснение в произвольной форме и предоставить в банк вместе с подтверждающими документами. Чем более подробно компания пояснит банку характер операций по расчетному счету, тем быстрее банк разблокирует доступ к системе «Клиент-банк». Добиться этого клиент может следующими пояснениями:

у компании было несколько р/с в разных банках, сейчас интенсивнее используется тот, на котором выгоднее тариф на обслуживание;
компания осуществляет сезонную деятельность;
произошел резкий спад продаж, сокращение штата сотрудников;
компания начала работу на новых рынках, в том числе за рубежом;
у компании был основной расчетный счет в банке, у которого внезапно отозвали лицензию, в связи с чем компания была вынуждена задействовать в своей деятельности резервный расчетный счет.

30 марта 2018 года был введен в действие абзац 2 пункта 13 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», на основании которого блокировка счета и «Клиент-банка» банком после устранения замечаний по легализации признается незаконной и обжалуется в ЦБ и суд. В банке рассмотрят ваши доводы, и если они убедительны, то в тот же день или не позднее чем через 10 рабочих дней разблокируют «Клиент-банк».

Внимание! ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков. В их число входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся пояснять по запросу банковских сотрудников операции по счету (см. пп. 5.2, 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» от 07.08.2001г. № 115-ФЗ). Если Вы попали в список подозрительных клиентов, то и другие банки могут отказаться с вами сотрудничать.

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Важные изменения с 30 марта 2018г., как ими пользоваться?

Что делать, если вам все же заблокировали операции по счету, на котором зависли крупные денежные суммы? Есть два способа вывести деньги с расчетного счета абсолютно легально:

Ваш кредитор подает на вас в суд. Это, займет время на судебное разбирательство, но когда кредитор выиграет судебный процесс и получит исполнительный лист, он может предъявить его в банк, а банк обязан будет его исполнить.
Используйте механизм Судебного приказа. Судебный приказ – судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает 500 тысяч рублей. Срок выдачи судебного приказа – 5 дней с момента получения Заявления о взыскании задолженности. Если банк, скажем, наложил запрет на выплату заработной платы – попросите сотрудников обратиться к мировому судье и взять судебный приказ. Этот же совет действителен и для взыскания задолженности поставщиками. Но, не более 500 тысяч рублей по одному договору. Банк не сможет не провести документ, но минусом является ограниченность суммы взыскания.

Банкам не очень нравится, когда у клиента несколько расчетных счетов, по каждому из которых ведутся разные операции. Например, по одному счету оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами. По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности. Кстати, Инструкции ЦБ рекомендуют банкам анализировать обороты по счетам, выплаты заработной платы, налогов и многое другое. Не имея информации по вашим другим расчетным счетам, банк просто «завалит» вопросами и запросами о предоставлении информации. Конечно же блокировка операций по счету вполне реальное событие, которое в данной ситуации можно будет ожидать.