Возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом № 313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях № 29-МР от 10.11.2017 г. Итак, алгоритм действий клиента по выходу из «черного списка» выглядит следующим образом:
- Выяснение причины отказа.Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
- Предоставление объяснительных документов.Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.
Важно! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.
- Рассмотрение документов и/или сведений.Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
- Доведение решения до клиента.По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:
— основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
— основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).
- Апелляция.Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центрального Банка России. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов.
Обжалование отказа в банке
Если компания решила оспорить отказ банка, то ей надо обратиться с жалобой в тот же банк. В отказе банк должен указать причины такого решения. Задача компании-клиента – обосновать, что на самом деле причин для отказа не было, и собрать документы, которые подтвердят это.
Какие документы нужно подать в банк для обжалования отказа?
Если банк отказал в открытие расчетного счета или отказал совершить ту или иную операцию клиента (перевести деньги и т.п.), клиенту необходимо представить в банк дополнительные документы, подтверждающие его благонадежность. В зависимости от причины отказа (кода отказа), зависит пакет документов, которые необходимо представить в банк.
Какие документы можно предоставить банку для объяснения?
Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:
- в свежей налоговой декларации;
- в пояснениях, почему декларация отсутствует;
- в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
- в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.
Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.
Обжалование отказа в судебном порядке
Обратиться в суд можно на любом этапе, но сначала все же лучше обжаловать отказ банка в самом банке и в межведомственной комиссии. В зависимости от того, в чем заключался отказ банка, в иске нужно требовать:
- понудить банк заключить договор банковского счета (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 01.12.2017г. № Ф07-13096/2017);
- обязать исполнить платежное поручение (решение Арбитражного суда Нижегородской области от 16.06.2017г. № А43-4637/2017);
- обязать исполнять договор банковского счета и возобновить обслуживание (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.04.2017г. № Ф05-3272/2017 по делу № А40-33535/2016);
- признать недействительным односторонний отказ от договора банковского счета (постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2016г. № 18АП-15405/2015 по делу № А47-11850/2014).
Эти примеры из судебной практики показывают, что и до изменений, вступивших в силу с 30 марта 2018 года организациям и предпринимателям иногда удавалось успешно оспорить отказы банка в суде. Но и в случае победы не было гарантии, что банк исключит такого клиента из черного списка. В исках, которые клиенты предъявляют к банкам сейчас, дополнительно нужно требовать, чтобы суд обязал банк подать в Росфинмониторинг сведения, необходимые для исключения из черного списка. То есть информацию о том, что первоначальный отказ в переводе денег, заключении договора банковского счета или односторонний отказ от исполнения договора был неправомерен. Кроме того, в суде компания должна доказать правомерность своей позиции и представить пакет документов, которые ее подтверждают.
Вот несколько примеров положительной для клиента судебной практики, когда суд удовлетворил иск клиента банка, например, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 10.04.2017 №№ Ф06-18821/2017, А57-11099/2016). Еще одно Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25.12.2017 № № Ф01-5062/2017, А43-36453/2016, в котором суд отменил решение Арбитражного суда Нижегородской области от 27.04.2017г. и постановление Первого арбитражного апелляционного суда 23.08.2017г. по делу № А43-36453/2016 в части обязания публичного акционерного общества «С» снять все внутренние блокировки в отношении генерального директора ООО «Н» Ж и исключить его из внутренних стоп листов.
Хотя встречается и негативная для клиента судебная практика. Так, в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 20.12.2017г. № № Ф06-27961/2017, А65-10814/2017. ООО «Ю» обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с иском к публичному акционерному обществу «С» об обязании восстановить банковское обслуживание по расчетному счету по договору банковского счета. Исковые требования заявлены в соответствии со статьями 309, 845, 858 Гражданского кодекса РФ, статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», условиями договора от 09.10.2015г. № Е банковского счета и мотивированы тем, что ответчик в нарушение закона 28.10.2016 приостановил банковское обслуживание, отказав в предоставлении услуги дистанционного банковского обслуживания без указания мотивов. Судом установлено, что в целях соблюдения требований Закона о противодействии легализации преступных доходов банком направлен запрос истцу о представлении документов и информации по операциям, совершенным в период с 28.09.2016г. по 28.10.2016г. Между тем истец исполнил запрос банка частично, банку не представлены:
— письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций; — документы, подтверждающие транспортировку товара или документы, подтверждающие наличие своих транспортных средств, при этом платежи за транспортные услуги по расчетному счету не осуществлялись;
— документы, подтверждающие право собственности или аренды на помещение, являющееся юридическим адресом;
— платежные документы, подтверждающие уплату НДФЛ со счетов организации, открытых в других банках.
Непредставление истцом запрошенных документов являлось в силу пункта 11 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов достаточным основанием для приостановления совершения расходных операций по счету с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.